学生时代差不多水平的同学，多年以后怎么拉开差距的呢？
这里问大家一个问题，你觉得什么是理财投资？
很多人把投资和理财误以为是一件事，其实不是。理财是一个很广泛的概念，投资只是理财的一部分
比如，制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、制定养老金计划等等都是理财中的一部分。凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财
我们每个人或每个家庭,都会在十几年的时间里过手几十、上百万的金钱。怎么去处理这些钱？怎么让有限的资源带来最大的效用？不同的处置方式，在时间的积累下，本来相似的人却会拉开巨大的差距
那如何才能打理好自己日常生活里的钱财呢？这里就要涉及到一个理财上最基本的概念——资产与负债
资产与负债，是投资知识里最基本的概念之一，理财能力最终体现在对资产与负债的辨别能力上，是理财的前提。但是,相当多的人其实无法正确区分资产与负债的差别
那如何分辨资产和负债呢？
资产就是能把钱放进你口袋里的东西，它能给你不断带来收入。而负债则是把钱从你口袋里取走的东西。
顺便说下，我们理财上讲的资产负债的概念，跟会计上的严格定义不太一样，是从现金流的角度来判断的
明白了资产和负债的概念，我们就来分析一下生活中的虚虚实实吧。
第一部分：资产与负债案例
第一个案例：汽车=资产
沈朋的一个朋友，是公司营销部门的业务员。他工作努力，也很有营销天赋，自来熟，喜欢拜访客户、与客户聊天。这个人平时的生活比较节俭，工作两年，有了 10 万的储蓄，这是工作后的第一个十万
他选择买了辆“福特”入门级车，这辆车给他的工作带来了一些积极的变化。主要是工作效率提高了，活动范围变大了，成了工作上很重要的一个助力
一个比较明显的迹象是，有车后，他外出拜访客户的效率非常高，是过去跑客户数的三倍
而公司领导也开始安排一些更重要的工作给他，营销部业务员的收入与业绩直接相关，业绩又与有效工作量有关，自然，有天分又肯干的他，收入相较其他同事上升的更快些，工作成绩也更突出。前些时候被公司领导提升，做了营销经理
对这位朋友来说，这辆车是工作的助力，改善了工作效率，提升了自己的有效工作量，最终这些又反过来体现到自己收入的提高上
所以，车是他重要的资产，是他工作的重要组成部分，是饭碗。如果哪天手头缺钱，这车不该成为最优先考虑去变卖的东西。
不仅对这位同事是这样，对于大部分企业也是这样。车往往是公司运营的一部分，货物运输、人员接送，能够带来经济效益，增加收入或降低支出，是资产
第二个案例：汽车=负债
表妹，17 年 11 月结婚了。原本，她老公有台奥迪。后来婆家又给买了一辆 50万的奔驰，这样家里就有了两台车
然而，她和她老公都是在自家公司上班，平时代步根本用不上两辆车。养护费、维修费、停车费、保险费等等，月月需要往外掏钱。这第二辆车对表妹家而言，增加了非必要的生活支出，减少了净现金流
表妹总是抱怨工资低，钱不够花，存不下钱，但奇怪的是他们一直没有考虑处理掉一辆车，可能因为买车的钱不少，当二手车卖了很心疼吧。嗯，没错，虽然在自己厂里上班，然而并没有啥工资，毕竟没有做决策者
所以，这种情况下，表妹的第二个车子就是负债
讲这两个故事的目的，是想让大家好好区别一下资产与负债。同一个东西，在不同的人手里，就会是不同的性质。这就叫因人而异
所以，理财是一件私人化的事情，不能一概而论
讲人话就是，理财也是需要在了解自己家庭情况下的选择，而并非一个方案适合所有家庭
第二部分：成为富人的秘密
当然，车的辨别难度还不是最高的，还有更难一些的思考。比如：
什么时候房产或商铺不是资产，甚至是负债？
什么时候公司股权不是资产，甚至是负债？
工作一定是资产吗？你有见过会给生活带来现金流支出的工作吗？
以房子举例。如果你有一套房子，你租出去了，获得租金，而且租金覆盖了房贷和物业管理费之后，还有结余，那么这个房子给你带来了净现金流入，它就是资产
反之，没有租金或者租金无法覆盖住房贷和物业管理费，自己每月都要往外掏钱，那就是负债
平时生活里，大部分的人认为，买了很多套房子空在那里，就是拥有了很多资产。
其实不然，在没卖出之前，房子一直都要往外掏钱。即使房子升值了，但没有变现，也还是负债，变现了后才是资产
就像大家的自住房，就是市价再高，也不太可能变现卖了。相反，你每个月还要为自己的自住房掏出一定的费用，也算是负债
但是，自住房还是要跟投资房区分开。如果房子是刚需，那是必须要承担的负债，这是没办法避免的情况
穷人为什么穷？因为他们不断地买入负债或没有可持续利用价值的东西
富人的第一个秘密：资产品种丰富，给自己带来更多收入，不用单一依靠工资！
相对应的穷人的死穴：就是毫无任何资产可言！生活的唯一的经济支柱就是工资！
那么，成为富人的第二个秘密又是什么呢？就是对待新鲜事物的态度
“富人”乐意接受新鲜的事物，并在不断增长见识的过程中，提升自己辨别事物的能力，同时结交更多的朋友，拓展自己的圈子，遇到更多的贵人，进而良性循环！
反观穷人，对于任何新鲜的事物，第一反应就是屏蔽，或者说是封闭自我。
因此，穷人的眼界会越来越窄，见识越来越短，赚钱的道路也会越来越单一，最终悲悲戚戚的过一生。这就是我说的富人的第二个秘密：对待新鲜事物的态度
这也是穷人的第二个死穴——思维的差异。
大家可以想想，自己在生活中又是哪一种人呢？很多时候，观念的转变，比收入的转变，要难的多得多。而你的思维，决定了你在什么阶级。
中彩票的人大多会破产，就是因为观念未转变，思维还停留在穷人的阶段。即使给了你再多的财富，也会如流水一般是握不住的，从哪里来最终还是回到哪里去的。
《富爸爸，穷爸爸》中，富爸爸常常这样说：“富人不会这样做”。因此，在思想上“脱贫”是走向财富自由的第一步。
因此我首先要告诉大家一个观念：财富是理出来的，没钱更需要理财！
有人说，思维的改变是个长期的过程，那么对于富人所拥有的“股票、债券、能带来租金收入的房地产”这些可不是普通人能涉足的，那么，穷人要怎么办？
这里涉及到两个问题，我们一个个来说。
第一个问题： 收入偏低。如果你的收入偏低，没有结余，月月光，那么有两个办法。
要学会科学记账，消费的时候要分清：必要、需要、和想要。合理分配欲望，消费要控制在“必要”和“需要”之间，从而更好的分配好自己的资金，并且要坚持理财投资！
必要：是没有这件东西你的生活会受到重大影响，比如食物
需要：是对学习或者生活有帮助、但有些超出预算，比如多加一件衣服
想要：仅仅是有了会开心，比如奢侈品
2、就是要开源咯，好好提高主动收入。
刚开始的时候投资自己是最好的投资！提升个人技能，摆脱穷人思维，投资自己的大脑，提高主动收入！
一般建议刚毕业或者 30 岁以前的小伙伴，花更多的精力和时间在工作技能提升上面。
就像班班自己的经历一样，起初的几年是升职加薪最快的，不要去做太多分散自己时间与精力的事情，专业是最好的加薪方式。
我们来看一下为什么啊？
比如：很多人刚毕业的时候，实习工资 1000+，转正 3000+，三年后可能就 1 万+。
如果算一下，这个投资回报率可能会达到 100%，这是作为投资者一般做不到的。（1000 收益率 100%的话是 2000，3000 收益率 100%是 6000。而这种翻倍收益的事件，在投资界上几乎找不到。）
大家说，这种提高是不是很恐怖的呢？
通过调查发现，遭遇财务危机的往往是那些职业和收入看起来还不错的人！
为什么呢？
往往收入良好的人，不会打理财富，觉得自己的钱够花，其实造成的浪费和产生的负债更多、更大。他们通常还以为自己买了资产，实际上他们的钱并没有流向真正的资产
其实，这两年经济就不是很景气了，裁员或者倒闭的公司工厂非常多。
我的很多朋友或同学在背负高额房贷的时候，从来没有想过，有一天她们可能会失业。这，才是最可怕的。她们觉得，她们的收入会每年逐步增长，乐观的甚至觉得每年都10%
但是，事实上可能吗？任何行业的工作、收入都是有天花板的，不可能说你每年增长 10%，到你退休吧？
还是举个例子：就假设我们以后 10%的增长率好了。如果你有 500 万，一年 10%的增值，那就是 50 万。是不是挺多啦？一般家庭应该是完全够花了。
但是，一般有这样收入的人群，花费也是不一般的，很可能月月奢侈品，养豪车啊，LV啊，各种名牌上身，所以 50 万也不够啊。所以很多时候月薪 2000 也好 2 万也好，有人他都是月光，因为他的消费也是水涨船高
比如班班有位同事的朋友，夫妻两人差不多从双方父母那里继承了 800 万的存款，还比较大胆的将这 800 万拆分成了几种资产搭配，差不多每年能有 10%左右的收益，也就是每年 80 万左右的净收入。是不是挺多啦？
一般家庭应该是完全够花了，班班看着就流口水，心里暗骂，怎么不是我？
但是，一般有这样收入的人群，花费也是不一般高的。他们夫妻两人，一人一辆差不多 200 万的跑车，隔三差五的来个海外游，名包、名衣、名表等等是应有尽有，这 80 万根本不够他们花的，甚至都不敢生孩子。
经常跟着我的同事一起去蹭饭，最后弄的同事都不愿意搭理他了。所以，很多时候月薪 2000 也好，2 万也好，有人他都是月光，因为他的消费也是水涨船高
所以，造成的结果，有时候中产阶级的现金流会比穷人更糟糕
在这里，还有涉及到一个财务自由度的概念，计算公式为：被动收入（投资性收入）/目前的年支出。一般公式结果等于 1 是最基本的自由度，数字越大，代表自由度越高
也就是说，真正的财富自由的起点不是什么收入一个亿，而是被动收入大于你的支出就可以了。所以说，财务自由其实真不是什么大忽悠
第三部分：怎么去致富？
刚刚带领大家复习过了资产与负债，以及现金流的概念
就像一个蓄水池一样，你的收入持续不断地大于支出，你总归会慢慢有小金库。那么，蓄水池的进水口水流越大、同时出水口水流越小时，这个蓄水池就越容易满，或者说满的更快。
这个例子，大家应该都能理解，因为我们的小学应用题经常做这个
其实，从学术上来讲，致富的原理很简单。但是，知其易、行其难。刚开始收入特别少，要把水龙头的出口调小，好痛苦啊。这水池里的水积攒都好慢啊，然后，哗，一个没忍住，又去嗨嗨嗨，花花花了。
的确，没钱的时候，攒个 500。500 能干啥啊？还是花了吧，然后就一直月光光了。所以，节流是比较痛苦的。过度消费没必要，适当的消费是必要的。
那换个思路，我进水口的水流很小。出水口水流就更小了，那我维持出水口水流不变，是不是要把进水口调的更大，就是开源了。知易、行难，很多人讲着开源，但真正落实到行动的人并不多，那么，收入少的时候怎么开源？
很简单，那就让你的时间卖出更多的价钱
1，你可以通过投资自己，提升自己的技能，把自己的单位时间卖得更贵。比如换一份工资更高的工作
2，你可以将你的一份时间卖出很多份，比如公号文啊，出书啊，都是这种模式。只努力一阵子，然后就等自己的这一阵子努力多卖出去几份就可以了
3，让你的资产增值，资产增值是不依赖于你的工作时间的
那么，第一个，除了说你通过跳槽或者升值加薪，让自己的薪水更高外，你也还可以通过合理的时间管理，给自己找一份性价比高的兼职
这就像，你本来工资一条腿走路，现在你开始找第二腿给自己装上。当然，你也可以找到第三条腿。然后，全部都装上
即便将来哪条腿坏了，你依然还有几条腿。先不管你找到的第二条腿带来的收入多少，最重要的是，你要先能找到第二条腿
然后，你可以通过不断的练习，让你的第二条腿更强壮。等你找到第三条、第四条腿的时候，你也可能发现，你的第二条腿已经坏的不好使了。你还可以把第二条腿扔掉
我们常说，先节流，后开源。对于月光来说，节流的确很重要。但是，对于大部分消费比较合理的人来说，开源更重要。一直在节流，没办法开源。因为他们常常卡在不知道如何开源上，而不是如何节流上！
开源或者说赚钱，作为一项能力，也是需要学习，或者这么说需要练习的。
我再讲个故事，以前有个投资大拿说，即便把他扔在沙漠里，他也能变出钱来。这说明，赚钱本身也是种能力。
那我再讲讲赚钱的例子。村子里的人说，过了村前的大河，对面的山上有金矿。很多人拿着工具，去挖金矿。但是很多人死在了去挖金矿的路上，或者死在了挖金矿的过程中。问你，你会怎么从这件事情上赚钱？
用一艘船，送要挖金矿的人过河，然后它就不用自己去挖金矿了，它只要来来回送人就好了。通俗点是，生意要满足需求，有需求的地方就有生意。
也许这么说，有小伙伴说，那我要怎么找到呢，或者我怎么不晓得呢？那还是那句话，迈开腿去找、打开脑去练。
当你以后选择一只要投资的基金或股票时，就是第一次运用你的赚钱能力。因为你要选择、要比较。
你选择兼职，计算兼职时薪多少，是否影响你的日常生活，也是种生意。其实，我们给老板打工，也是种生意，只不过卖的是我们自己。
但是，实际上我们很多人都只有一份工作，且干得不如意的时候、说老板坏话，但是不愿离职。其实，换个思路想，这也是因为你不知道怎么做这个生意，或者说生意 A 不行的时候，你没个生意 B 维持生活。
总之呢，赚钱本身是种能力，而这种能力无论你在什么地方都是可以用到的。经常听见有人喊，我不知道离开这个工作还能做什么？
或者喊，我不知道除了这个专业，我还能做什么。那换种说法说，我现在所做的事情或专业被我们视为饭碗，也就是说，我们只有这么一个饭碗，离了这饭碗我不知道拿哪个碗吃饭，那这种说法的根本原因就是缺乏制造碗的能力。
如果一个人的能力比作 7 分，你现在是 0 分或 1 分，经过学习与实践，你可能下一级 2 分。再慢慢地往上突破 3 分、4 分。最后也可以修炼成 7 分。然后，突然发现 7 分没到顶，后面还能修炼到 8 分、9 分！
所以，大家现在就可以开始练起来了。和语数外一样，赚钱能力也不是天生谁都会的，但是很显然是我们要学的。离了钱，生活寸步难行。
第四部分：思考与总结
努力去思考一下你可以买什么样的资产，可以去如何提升自己？
关于如何提高自己的收入，我觉得个人差异性比较大哈，如果你感到迷茫，那就多去学习，组装自己的大脑，给自己投资本领是最值得的买卖。
还有就是，未来是个多元化的社会。你说不定会被谁淘汰。
所以，多一份技能，就多一个可能性
比如学习投资理财，班班觉得很重要，它不仅仅让你改善财务状况，还能让你的生活变得有条理，甚至很多思维用在工作上，那不也是升职加薪的一个渠道咩。
总结来说
1.增加工作收入，升职加薪，培养工作技能。
2.发展副业，爱好也可以为你带来收入的
3.增加被动收入，缓解生活压力。
4.现在就开始培养与锻炼自己的赚钱能力。
投资理财是必不可少的灵丹妙药啊。
最后给大家一点诚恳的建议：
1、先储蓄，再消费，先从储蓄 10%的月收入开始，生活质量不会下降很明显，同时比较容易坚持；
2、投资自己，提升个人技能，自我增值才是最好的投资，也希望开源课程里的方法可以给到你启发；
3、对于零基础同学来说，可以先培养投资和理财的理念，再了解各种投资品，然后再进一步学习，之后再去完善好家庭的资产配置。
4、在后面的课程中，有一课专门讲基金，买基金，首先得挑个好的，再配合一点小策略，就可以达到理想的收益。
5、还有一课专门讲股票，股票没有大家想的那么可怕，在你的认知不足之前，你所有的判断可能都只是凭感觉，世间万事皆有可循之处，了解过后，我们才不至于妄下定论。
大家能来学习，都是明智之人，人生这场长跑，谁笑到最后或许你还不清楚。但是就如我们晨读中所说，人生的财富终值取决于你是否有投资的理念，和你的收入等有一点关系，但关系不大。
只要别走上歪路，不要想着一步登天地超越你的同学，不出 5 年 10 年必将超越同龄人
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